Wie auch bei anderen Krediten, gibt es für die Baufinanzierung mehrere Möglichkeiten. Wir möchten diese hier aufzeigen:

• Das Annuitätendarlehen
• Der Volltilger-Kredit
• Das Forward-Darlehen
• Der variable Kredit
• Das endfällige Darlehen

Sehr gerne aufgenommen wird das Annuitätendarlehen. Dieses bietet den Vorteil der  gleichbleibenden Rate über die gesamte Laufzeit des Kredits.

Die anderen Finanzierungsmöglichkeiten bieten wie das Annuitätendarlehen verschiedenste Vor- und Nachteile. Sie müssen hier auf die individuelle Lebens- und Einkommenssituation achten. Wir möchten Ihnen die einzelnen Finanzierungsmöglichkeiten genauer vorstellen, damit Sie sich ein besseres Bild davon machen können und sich leichter für eine Finanzierungsmöglichkeit entscheiden können.

Das Annuitätendarlehen:

Das Annuitätendarlehen ist der Standard, wenn es um die Baufinanzierung geht. Viele Bauherren entscheiden sich gezielt für diese Kreditform. Das Annuitätendarlehen bietet Monat für Monat die gleichbleibende monatliche Rate an. Diese besteht aus den Kosten der Tilgung und der Zinsen für den Baukredit. Erst einmal wird ein geringer Teil der Schulden getilgt, denn leider machen die Zinsen den größten Teil der Gesamtschuld aus. Erst wenn der größte Teil schon abgetragen ist, schrumpft die eigentliche Schuld. Die Zinsen nehmen mit der Zeit dann immer einen geringeren Teil der Rate aus, umso weiter die Zahlung vorangeschritten ist.

Vorteile:

Bei diesem Kredit wird eine Zinsbindung von 5-15 Jahre geboten. Dieses müssen Sie bei dem Vergleich bitte beachten. Die meisten Anbieter bieten 10 Jahre eine Zinsbindung. Die längere oder kürzere Laufzeit, kann mit den Banken individuell besprochen werden.

Bei dieser Darlehensform kann schon bei Vertragsbeginn festgelegt werden, was für eine Summe die Anschlussfinanzierung bilden wird.

Die Restschuld wird mit der monatlichen Zahlung von den Banken verrechnet.

Die Nachteile des Annuitätendarlehens:

Bei diesem Darlehen sind sie weniger flexibel. Die Zinsbindung ist sehr gut, aber wurden im Vertrag keine Sondertilgungen ausgehandelt, kann der Kredit nicht früher abbezahlt werden. Aber gerade die Steuerrückzahlung, das Weihnachtsgeld und vieles mehr, kann die Baufinanzierung erheblich reduzieren. Wenn diese Vereinbarung nicht getroffen wurde, müssen Sie bei Sonderzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, die nicht immer gering ausfällt.

Wenn Sie nicht die Darlehenssumme während der Zinsbindungszeit zahlen, müssen Sie eine Anschlussfinanzierung nutzen. Leider ist aber die Zinsentwicklung in einem Jahrzehnt nicht zu ersehen, daher kann hier ein großer Vorteil vorliegen. Die Anschlussfinanzierung kann erheblich teurer ausfallen als der vorherige Kredit. Bei einem Volltilger-Darlehen oder einem Forward-Darlehen  kann man dieses Risiko reduzieren.

Der Zinssatz bleibt immer gleich, solange, wie es die Zinsfestschreibung aufzeigt. Wenn die Zinsen der Baufinanzierungen sinken, können Sie leider nicht davon profitieren.

Für welche Personen ist das Annuitätendarlehen geeignet?

Das Annuitätendarlehen ist für die Menschen geeignet, die sich eine Zinssicherung wünschen und eine bessere Planung erwarten. Da die Vertragsgestaltung bei einigen Banken recht gut ist, kann der Kredit an die eigene Situation angepasst werden. Dieser Kredit lässt sich auch von Personen mit dem KfW Kredit kombinieren.

Sie sollten immer die richtigen Optionen bei diesem Darlehen buchen. Achten Sie darauf, was die Banken zu bieten haben. Manchmal wird in den ersten 6 – 12 Monaten keinerlei Bereitstellungszins verlangt.

Achten Sie auf die Sondertilgungen, mit diese können Sie die Darlehensschuld möglichst schnell Reduzieren.

Denken Sie auch an die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Hier bekommen Bauherren und Menschen, die eine Immobilie kaufen wollen, oft kostengünstigere Kredite geboten. Vor allem für das energieeffiziente Bauen und für die energetische Sanierung.

Auch der Vorfälligkeitsschutz muss von Ihnen unbedingt beachtet werden. Dadurch lässt sich in einem Härtefall das Darlehen in einen kündbaren Kredit wandeln. Der Vorfälligkeitsschutz ist auch wichtig, wenn es zur Arbeitslosigkeit kommen sollte oder Krankheit. Muss in diesen Fällen der Kredit früher abgelöst werden, wird auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet. Dies kostet allerdings, daher sollten Sie diesen Punkt im Kreditvergleich beachten.

Das Volltilger-Darlehen:

Das Volltilger-Darlehen ist nicht allen Leuten bekannt. Es ist eine ganz besondere Finanzierung. Bei diesem Darlehen wird in der Laufzeit die Darlehenssumme getilgt, was an einer langen vereinbarten Zinsbindungsfrist liegt. Hier läuft der Kredit meist über 20 oder 25 Jahre. Wenn eine höhere Rate bezahlt wird, kann die Laufzeit natürlich auch kürzer ausfallen.

Die Vorteile:

Mit diesem Darlehen wird Ihnen eine Planungssicherheit geboten. Die monatliche Rate bleibt die ganze Laufzeit über gleich und sie haben auch kein Risiko bei der Anschlussfinanzierung zu tragen.

Die Nachteile:

Die Bauzinsen fallen eindeutig höher aus. Die Banken lassen sich die enorm lange Zinsbindungsfrist gut bezahlen, was aber auch verständlich ist.

Mit diesem Darlehen sind Sie wenig flexibel, weil sie an die Baufinanzierung gebunden sind. Fallende Zinsen auf dem Markt werden nicht anerkannt, weil die Zinsbindungsfrist gilt. Aber 10 Jahre nach der Vollauszahlung mit Frist eines halben Jahres, kann das Darlehen aber gekündigt werden.

Das variable Darlehen:

Bei dem variablen Darlehen wird eine regelmäßige Zinsanpassung geboten. Sie werden immer an dem aktuellen Marktzins angepasst. Wenn die Zinsen sinken, ist dies natürlich ein erheblicher Gewinn. Aber wenn die Zinsen steigen, steigt damit natürlich auch die monatliche Rate. Die meisten Banken passen den Zinssatz alle drei Monate neu an.

Sie haben aber hier den Vorteil, bei einem stets steigenden Zinssatz, das Darlehen umzuwandeln und zwar in einem Kredit mit langfristiger Zinsbindung. Auch dürfen Sie dieses Darlehen nach jeder Zinsbindungsperiode einfach zurückzahlen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird hier nicht fällig!

Hier sollten Sie noch wissen, dass der zu bezahlende Zinssatz sich immer aus dem aktuellen Marktzinssatz und er Bank-Marge zusammensetzt. Grundlage ist der EURIBOR, dies ist ein Zinssatz, der bei den Banken untereinander gilt, wenn Sie sich gegenseitig Geld ausleihen. EURIBOR ist das Kürzel für Euro Interbank Offered Rate!

Für wen lohnt sich ist das variable Darlehen?

Wer steigende Zinsen und höhere monatliche Raten gut auffangen kann, der kann sich für dieses Darlehen entscheiden. Auch sollten Sie in der Lage sein, den Leitzinssatz der EZB immer zu verfolgen, um die Entwicklung zu erblicken und zu sehen, was dies für Ihr Darlehen zu bedeuten hat.

Das endfällige Darlehen:

Bei diesem Darlehen ist alles ein wenig anders. Hier würden Sie mit der Laufzeit nicht das Darlehen tilgen. Sie zahlen nur die anfallenden Zinsen und wenn diese getilgt sind, tragen Sie die gesamte Kreditsumme ab. Hier wird oft eine kapitalbildende Lebensversicherung genutzt oder aber auch der Bausparvertrag.

Die Vorteile:

Die Tilgungsfreiheit ist natürlich ein Vorteil. Die monatliche Rate fällt recht niedrig aus, was für Sie von Vorteil ist. Sollten Sie die Immobilie nicht selbst nutzen, haben Sie hier auch den Steuervorteil auf Ihrer Seite und können die Zinsen sogar absetzen.

Die Nachteile:

Die Kreditsumme wird nicht getilgt, sondern bleibt bis zum Ende bestehen. Da die Kreditsumme nicht abgetragen wird, sind die Zinsen recht hoch. 

Ein weiterer Nachteil ist die Doppelbelastung. Sie müssen nicht nur das Darlehen zahlen, sondern auch den Bausparvertrag und/oder die Lebensversicherung.

Für welche Bauherren ist ein endfälliges Darlehen geeignet?

Wer seinen Wohnraum nicht nutzt, kann den steuerlichen Vorteil für sich nutzen. Ansonsten kann man aber nur von diesem Kredit abraten. Wer aber genügend Eigenkapital hat und keinerlei Versicherung braucht, um am Ende den Kredit zu tilgen, kann ebenfalls von diesem Darlehen profitieren.

Das Forward-Darlehen:

Das Forward-Darlehen bietet oft günstige Zinsen an. Daher wird es oft für die Anschlussfinanzierung oder für die späte Baufinanzierung genutzt. Es ist im Grunde ein Annuitätendarlehen, welches erst nach 66 Monaten nach Vertragsabschluss ausgezahlt wird. Aber während dieser Zeit fallen keinerlei Bereitstellungszinsen an und natürlich auch keine monatlichen Raten. Hier wird die Zinssicherheit geboten, die aber natürlich wieder einen Aufschlag bedeutet. Der aktuelle Marktzins entscheidet, wie hoch der Aufschlag ausfällt und darauf sollten Sie unbedingt achten!

Allgemeine Informationen zur Baufinanzierung

Die Baufinanzierung hilft dabei, dass sich der Traum vom Eigenheim verwirklichen lässt. Ein Eigenheim kann als Altersvorsorge angesehen werden. Und natürlich bringt das Eigenheim eine gewisse Freiheit mit sich, ganz ohne Nachbarn im Haus. Die niedrigen Zinsen sorgen dafür, dass derzeit immer mehr Menschen bauen wollen oder eine Immobilie kaufen möchten. Selbst bei einem mittleren Einkommen ist die Baufinanzierung mittlerweile sehr attraktiv. Ein Einkommen muss natürlich gegeben sein und vor allem auch gesichert sein, wenn es um die Baufinanzierung geht.

Immobilien- und Baukredite sind zweckgebunden. Sie dürfen nur für Sanierung, Ausbau, Bau oder Kauf der Immobilie verwendet werden. Die Baufinanzierung deckt die Baukosten und Grundstückkosten ab. Nebenkosten trägt der Bauherr in der Regel selbst!

Wenn kein Eigenkapital vorhanden ist, kann der Kredit trotzdem über die Bank erfolgen. In dem Fall zahlt diese 100 Prozent für die Baufinanzierung aus. Nicht alle Banken machen dieses gerne, denn bei einem Kreditausfall ist der Verlust für die Bank enorm hoch. Viele Banken sichern sich hier mit einem Zinsaufschlag ab. Daher müssen Sie genauer hinschauen, welcher Kredit günstig ausfällt und ob es nicht gut wäre, erst einmal Eigenkapital zu sparen oder sich noch Geld an anderen Stellen zu leihen. Es ist anzuraten, die Kaufnebenkosten auf jeden Fall selbst aufbringen zu können.